Будет интересно

Заявление о частичном погашении долга по ипотеке

заявление о частичном погашении долга по ипотеке

После погашения ссуды нужно получить в банке справку об отсутствии задолженности по ипотеке. Запросить ее можно после последнего платежа в отделении Сбербанка. Советуем заказать выписку из БКИ, чтобы удостовериться в закрытии кредита.

Следующий шаг — отзыв закладной. До момента полного погашения ипотеки приобретенная недвижимость находится в обременении у банка, поэтому производить с ней какие-либо действия запрещено. После погашения ипотеки владелец квартиры должен посетить МФЦ для снятия обременения.

Если ипотека была выплачена досрочно, заемщик имеет право вернуть часть страховки за неиспользованный период. Для этого необходимо посетить компанию, выдавшую полис, и написать заявление на возврат средств.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Единственный минус – необходимость расстаться с деньгами раньше положенного срока. Основной плюс: значительное уменьшение суммы переплаты. Кроме того, досрочное погашение долга обычно указывается в кредитной истории как преимущество клиента, что облегчает попытки взять новый кредит.

Программы государственной поддержки ипотечного кредитования

Полное погашение

В отличие от неполного закрытия долга, окончательный расчет по ипотеке позволит заемщику избавиться от кредитного бремени насовсем, снимая все действовавшие ранее ограничения в праве распоряжения недвижимостью ввиду залогового обременения.

При взаимодействии с банком при полном закрытии ипотеки необходимо помнить о том, что в выходные и праздничные дни списания не производятся. А при назначении даты окончательного закрытия безналичным способом учитывают, что в Сбербанке расчетный день ограничен 21:00, поэтому средства, поступившие на расчетный счет для списания долга после указанного времени, будут засчитаны на следующий день. Данная особенность важна при определении точной даты полного расчета с кредитором.

Процедура закрытия через онлайн-систему довольно проста и схожа с действиями при частичном погашении, с единственной разницей, что никакого перерасчета не производится, а система самостоятельно производит расчет полной величины ипотечного долга. Сумма, которую банк рассчитывает автоматически для полного расчета с заемщиком, определяется только на текущий момент и нуждается в уточнении непосредственно перед отправкой запроса в систему.

Схема действий при окончательном закрытии ипотеки через отделение выглядит следующим образом:

  1. Сообщить о планируемом расторжении кредитных обязательств, передав заявление на досрочное погашение ипотеки в Сбербанк.
  2. Уточнить остаток долга и размер последнего платежа с учетом начисленных процентов.
  3. К назначенной дате обеспечить наличие денег в достаточном объеме, позволяющем закрыть ипотеку.
  4. После зачисления средств в отделении запрашивают справку об окончании ипотечных обязательств и нулевом долге перед кредитором. При расторжении договора также закрывают счет, через который производилось обслуживание ипотеки. Это избавит от риска начисления дополнительных комиссий, взимаемых финансовым учреждением за обслуживанием счета.
  5. Заемщик обращается в Росреестр с целью снятия обременения с права распоряжения своей собственностью. Для этого собирают пакет документов, подтверждающих закрытие долга перед Сбербанком, уплачивают пошлину за регистрационные действия и предъявляют закладную. В пятидневный срок бывший заемщик становится полноправным собственником жилого объекта, что подтверждается выпиской из Реестра, устанавливающей отсутствие долга.
  6. Следующим действием владельца жилья становится обращение к страховщику, который обеспечивал страховым покрытием объект залога в течение всего периода кредитования. Аннулирование договора позволит вернуть часть средств в связи с отказом от услуг за неиспользованный период.

Возврат по страховке и получение выписки, подтверждающей факт отсутствия обременений в праве владения собственностью, является окончательным этапом в процедуре досрочного закрытия ипотеки.

В отличие от дифференцированных платежей, при аннуитете процедура более сложна и требует согласования с кредитором. Сбербанк, выступая в роли кредитующей коммерческой организации, заинтересован в соблюдении установленного графика, что гарантирует получение максимально возможного дохода в виде начисляемых процентов.

Если Вы собираетесь погасить ипотечную задолженность частично или полностью, примите во внимание наши рекомендации: они существенно облегчат вам жизнь и сэкономят время.

  • Выбирайте дату досрочного погашения как можно раньше: так Вы существенно снизите остаток по кредиту, а значит, уменьшится выплата процентов по ипотеке.
  • Чем больше сумма частичного погашения, тем выгоднее.
  • Если Вы располагаете значительной суммой на сберегательном счете, посчитайте – может статься, что оставить сумму на вкладе на некоторое время будет выгоднее, чем вносить ее в ипотеку. Большие проценты по вкладу с капитализацией обеспечат Вам прибыль, если внимательно отнестись к процентной ставке.
  • Если Вы вдруг имеете одного ребенка, то при появлении второго Вы можете получить материнский капитал и внести его в качестве суммы досрочного погашения.
  • Помните о возможности снижения процентов по ипотечному кредиту по программам рефинансирования.

Государственные субсидии вполне реально внести в качестве досрочного или полного погашения. Поэтому прикладывайте всевозможные усилия для их оформления.

В каких ситуациях целесообразно выбрать уменьшение ежемесячного платежа

Вариант с сокращением размера выплаты подходит для всех желающих снизить кредитную нагрузку в будущем, уменьшив сумму ежемесячного платежа. Во всех остальных случаях, досрочно погасить ссуду подобным способом невыгодно, поскольку он не снижает объем переплаты по займу.

Пример: клиент оформил займ на 2,3 млн. рублей, под ставку 10,2% на 15 лет. Ежемесячный платеж составил 24 998 рублей. Через два года он оформляет ЧДП на 400 тыс. рублей с уменьшением ЕП, чтобы в дальнейшем снизить кредитную нагрузку. После перерасчета, платеж по новому графику составил 20 361 рубль, а срок остался неизменным.

Однако, у клиента появляется возможность каждый месяц вносить суммы по старому графику платежей. В данном случае можно закрыть ссуду раньше, с наименьшими переплатами.

Возможные ограничения досрочного погашения со стороны банка

Каждое кредитное учреждение определяет свои правила на досрочное гашение ипотеки:

  1. Банки устанавливают минимальные суммы платежей. Для клиентов, погашающих кредит в Сбербанке, он равен 15 000 руб.
  2. Во многих учреждениях письменное заявление считается обязательным. Подать его нужно за 30 дней до даты платежа.
  3. В ипотечном договоре обязательно прописывается сумма неустойки, которую необходимо уплатить при полном погашении займа. Сбербанк разрешает клиентам, выплачивающим ипотеку, погасить ее раньше срока, не налагая штраф.

Перерасчет ипотеки при досрочном погашении — калькулятор

Достаточно животрепещущий вопрос, получивший актуальность только в последнее время на фоне кризиса – можно ли осуществить возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке, и если да, то как?

Излишне начисленные проценты при частичном погашении не образуются, так как заемщик оплачивает фактически понесенные расходы банка. А вот при полной выплате ипотеки переплата возникает, поскольку изначально в график платежей закладывался более долгий срок. Аналогично, при частичном погашении с уменьшением продолжительности выплат образуются «лишние» проценты, которые являются незаконным обогащением банка и могут быть истребованы обратно.

При этом нужно иметь в виду, что требовать переплаченные проценты целесообразно далеко не всегда, например:

  • возврат процентов уменьшит возможную базу компенсации при оформлении налогового вычета на проценты по ипотеке;
  • получение и вычета, и излишне переплаченных процентов, относящихся к одной и той же сумме, незаконно, так как это действие с точки зрения Налогового кодекса является необоснованным обогащением.

Таким образом, если у вас есть возможность получить вычет на проценты, лучше использовать его и не пытаться вернуть проценты.

Если же речь идет о крупной сумме и получить ее иначе нельзя, можно действовать по такой схеме:

  • запросить в банке выписку по счету с расшифровкой всех операций (а именно – вам нужно узнать, какая часть платежа пошла на погашение непосредственно ипотеки, а какая – на уплату процентов);
  • получить справку в банке об отсутствии обязательств к заемщику (это подтвердит фактическое закрытие ссудного счета);
  • сделать самостоятельные расчеты переплаты (учтите, что при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке официально «закрывается» через 30 дней после внесения последнего платежа, и этот срок тоже нужно учитывать);
  • оформить в банк претензию с расчетом и обоснованием своих выводов.

Если банк отказывается вернуть деньги, то можно смело обращаться в суд. Однако предварительно лучше проконсультироваться со специалистом, который проверит правильность расчетов и проанализирует позицию банка. Вполне может оказаться, что незаконного обогащения Сбербанк не было – например, банк автоматически «зачел» переплаченные проценты в последний платеж, так что в итоге вы заплатили меньше.

[ФОРМУЛА В СКРИНШОТАХ]

Где А – ежемесячный платеж;

i – месячная процентная ставка по кредиту (годовая деленная на 12);

n – количество месяцев погашения ипотеки;

S – сумма кредита.

= ПТЛ(X; Y; -Z)

X – месячная ставка по кредиту (может быть выражен в процентах, например, 1% или в сотых – 0,01);

Y – количество месяцев погашения ипотеки;

Z – сумма (остаток) по кредиту.

Пересчитывается займ в случае указания этой возможности в договорном документе. Вне зависимости от ипотечных продуктов Сбербанка погашаются досрочным образом долги при перерасчете процентов. Если клиент оформил частичную оплату в подразделении Сбербанка, ему полагается получение распечатанной копии нового графика. Если досрочно внести сумму через личный кабинет, обновленный платежный график будет доступен на экране в разделе информации о кредитах.

Процентная ставка за использование досрочного погашения будет пересчитана не во всех случаях, так как договорные пункты должны иметь конкретное указание. При указании в пунктах расчетов нового графика, процент переносится на новый долг, а оплата уменьшится.

Виды досрочного погашения ипотеки

Существует 2 основных варианта погашения долга: полный и частичный. Особняком стоит система рефинансированию, которую тоже нужно учитывать. В любой из ситуаций следует учитывать особенности заключенного договора, в частности, пунктов, которые касаются преждевременного погашения.

Полное

При полном погашении клиент вносит всю оставшуюся сумму долга одним платежом. Совершать его можно как наличным, так и безналичным образом, по желанию клиента. Следует учитывать, что к дате полного погашения банк должен подготовится. В частности, нужно пересчитать проценты, чтобы клиент не заплатил лишнего (но и не недоплатил). Полное преждевременное погашение ипотеки – это редкое явление, ведь подразумевается внесение крупной суммы. Возможно при следующих условиях:

  • Получение крупного наследства.
  • Выигрыш в лотерею.
  • Продажа дорогостоящего имущества.
  • Значительная премия на работе.

Это только основные причины, по которым человек мог получить достаточно денег, чтобы заплатить всю сумму долга. Их может быть еще множество, в зависимости от сложившейся ситуации.

Частичное

При частичном варианте погашения вносится только определенный платеж, который не покрывает всю сумму долга. Это распространенное явление, так как даже при обязательном платеже нередко клиент предлагает внести больше, чем требуется. Все это считается частичным погашением. В зависимости от суммы, обычно предупреждать о нем банк не требуется, хотя все равно следует изучить условия договора.

Лучше вносить деньги частями, как только они появляются, а не откладывать до накопления значительной суммы. Следует учитывать, что в этом тоже не нужно доходить до абсурда.

Не стоит нести в банк меньше тысячи рублей.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке – в чем подвох?

Ипотечное кредитование – это возможность обычных граждан России приобрести недвижимость не за собственные средства, а за счет заемных ресурсов банка. Лидером в сфере ипотечного кредитования, который работает и в направлении социального, льготного жилищного кредитования, является Сбербанк. Он предоставляет разнообразные программы кредитования для молодых и обычных семей. И далее о том, возможно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке и как его можно осуществить.

Особенности ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование – это разновидность ссуды в кредитном портфеле финансового учреждения. Предоставляется такой заем:

  1. На приобретение недвижимости, которая в будущем и будет выступать объектом залога. В Сбербанке величина займа не может превышать более 80-85% от оценочной стоимости объекта;
  2. На любые потребительские цели, но под залог объекта недвижимости, который уже есть в собственности у заемщика;
  3. На рефинансирование ипотеки, оформленной у другого банка.

В рамках каждого из направлений могут открывать разнообразные программы. Оформить ссуду можно на новое жилье, которое построено, и на объекты, которые только возводятся и не введены в эксплуатацию.

Сбербанк работает в сегменте ипотеки не первый год, поэтому предлагает заемщикам выгодные условия кредитования: наименьшая величина процентной ставки и первоначального взноса.

На каких условиях выдают ипотеку в Сбербанке:

  • Возможный срок кредитования (max) – до 30 лет;
  • Процентная ставка – от 8%;
  • Возможность привлечь созаемщиков по договору кредитования. Их количество – не более 3-х. При оформлении ссуды официальными супругами муж или жена автоматически становятся созаемщиками;
  • Комиссия за выдачу и обслуживание ссуды отсутствует;
  • Заявка рассматривается не больше пяти дней. Решение субъект получает в телефонном режиме.

Поскольку договор подписывается на долгий срок, то многие клиенты хотят закрыть обязательства перед кредитором досрочно.

Сбербанк разрешает заемщику осуществить полное и частичное досрочное погашение ипотеки без применения к нему штрафных санкций. Главное условие – это правильно осуществить такое погашение, соблюдая установленный регламент.

Досрочное погашение в Сбербанке: его виды

Досрочное погашение – это оплата долга по кредиту в размере, большем, чем предписано графиком платежей. Может быть два вида погашения:

  1. Частичное. Популярный вид оплаты счета. Физическое лицо оплачивает ежемесячный взнос в размере, большем, чем минимальный размер платежа. Например, по кредитному договору в марте 2019 года необходимо внести 10 000 рублей, а субъект вносит 50 000 рублей.
  2. Полное. Клиент полностью закрывает долг, оплачивая всю начисленную задолженность перед Сбербанком. При этом клиент оплачивает и тело займа, и начисленные проценты, и штрафы, если они есть по счету.

Вне зависимости от того, какой вид досрочного погашения захочет осуществить клиент, он должен знать: о своих намерениях он должен сообщить в банк. Такая норма предписана кредитными правилами компании. Пункт указан также в кредитном договоре между банком и заемщиком.

Правильное полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Как правильно закрыть ипотеку в Сбербанке? Алгоритм не сложный, но его необходимо соблюдать. Кроме того, в зависимости от вида погашения, использует разный алгоритм оплаты.

[3]

Полное досрочное погашение в Сбербанке:

  1. Обратиться к кредитному специалисту для запроса остатка по счету. Необходимо получить официальную справку от сотрудника о размере задолженности. Задолженность можно узнать в личном кабинете интернет-банкинга.
  2. Написать заявление о досрочном погашении. В документе указать сумму погашения и планируемую дату оплаты. Заявление можно написать в офисе Сбербанка. Подача доступна через интернет. Рекомендуется уведомить банк о намерениях за 30 дней до того, как средства будут зачислены на счет.
  3. До даты, которая указана в заявлении, зачислить полную сумму на дебетовую карту.

Пояснения к третьему пункту: большинство кредитов, которые сейчас выдаются, автоматически подкрепляются к дебетовому счету клиента. Заемщику помимо ипотеки, выдается дебетовая карта. Существует взаимозачет дебетового и кредитного счета. Клиент обязан вносить средства на карту. А банк в предельный срок оплаты спишет деньги с карты в счет оплаты ежемесячного платежа.

Но каждый субъект должен знать: он имеет право вносить деньги, как на кредитный счет, так и на дебетовой. Принципиальной разницы нет, но только в случае, если не будут досрочного погашения.

Подача заявления

Многие задают вопрос: а зачем писать заявление на досрочное погашение? Затем, что банку невыгодно досрочное погашение, оно теряет на начисленных процентах. И далее о хитростях не только Сбербанка, а любого финансового учреждения.

Особенности досрочной оплаты без написания заявления:

  1. Клиент вносит средства на дебетовую карту. Сумма вносится больше, чем ежемесячный платеж.
  2. В указанный срок платежа (в конце месяца) система автоматически списывает средства с дебетовой карты. Но сумма списания равна величине ежемесячного взноса.
  3. Остаток на дебетовой карте остается на счете, он не идет на погашение ипотеки.
  4. Банк продолжает начислять проценты на то тело кредита, которое осталось. Заемщик не получит экономии от уплаты процентов.

Если нет возможности пойти в офис банка, то возможно досрочное погашение ипотеки через Сбербанк онлайн. Достаточно в личном кабинете выбрать опцию «Кредиты», а потом «Досрочное погашение». В данном случае также необходимо написать заявление, только в электронном виде.

После полного закрытия долга, необходимо уточнить информацию о закрытии счета. В начале месяца, следующего после оплаты, нужно запросить у Сбербанка справку о закрытии кредита.

Эксперты говорят о том, что любой кредитный счет даже при полном погашении может еще долго оставаться открытым. По итогу обслуживания счета банк будет взимать плату.

Частичное погашение

Как было уже сказано, частичное погашение – это оплата кредита больше, чем предписано графиком платежей. Клиент вносит столько, сколько он может. Алгоритм частичной оплаты задолженности схож с полным погашением, но есть свои особенности.

Как досрочно частично погасить долг:

  1. Написать заявление . Обращаем внимание, что не нужно узнавать сумму до полного погашения.
  2. Внести на дебетовую карту средства в указанной в заявлении сумме. Внести средства необходимо до предельного срока списания средств.

Чтобы осуществить частичное погашение в Сбербанке, нужно выбрать способ погашения. Он указывается в заявление. Его можно подать или в отделении банка, или в онлайн-режиме. Существует два варианта:

  • Частичное погашение с уменьшением срока закрытия долга;
  • Частичное погашение с уменьшением ежемесячного платежа.

После уплаты клиент должен получить новый график платежей.

Разница между способом погашения с уменьшением срока или платежа

Что выгоднее: сокращать срок или уменьшать платеж? Все зависит от того, какую цель преследует сам заемщик. И далее о том, что и как выбрать.

Особенности частичного погашения:

Чтобы было понятно, рассмотрим пример:

Заемщик оформил ипотеку в размере 800 000 рублей 1 января 2019 на 10 лет. Ежемесячно он платит с учетом ставки в 10% 10575 рублей. Конечный срок закрытия долга – декабрь 2029 год. В один месяц клиент заплатил больше (март 2019). Сумма платежа составила 150 000 рублей. Как измениться график платежей в зависимости от способа уплаты ипотеки?

  1. Уменьшение срока платежа. В таком случае ежемесячно клиент и дальше будет платить по займу 10575 рублей, но закроет ипотеку он не в декабре 2029 года, а в апреле 2026 года. При этом каждый платеж будет уменьшать тело кредита, величина начисленных процентов автоматически будет уменьшаться;
  2. Уменьшение суммы платежа. В таком случае клиент будет погашать долг перед Сбербанком до 2029 года, но с апреля 20198 года величина ежемесячного платежа составит уже 8555 рублей.

На данном примере ипотечники могут понять, какой метод погашения оптимальный именно для них.

Выгоднее использовать для погашения ипотеки именно способ уменьшения срока. Метод позволяет физическому лицу сэкономить на оплате процентов. Экономия, правда, возможна, если по договору установлена дифференцированная схема платежа. В Сбербанке есть право выбора: оформлять ипотеку на аннуитетной основе или дифференцированной (классической).

Эффективность досрочного погашения

Когда заемщик имеет средства, он желает их выгодно использовать. И досрочно погашая ипотеку, клиент также хочет сделать это выгодно. Но она от таких действий есть не всегда. И на это влияют несколько факторов.

Но прежде, чем рассмотреть этот вопрос, рационально напомнить, что есть два способа погашения ипотеки (любого кредита):

  • Классическая или дифференцированная схема погашения. Заемщик платит по долгу неравномерными частями. Величина платежа сначала больше, чем в конце. Преимущество метода в том, что сначала средства направляются на погашение дела кредита, а потом уже на оплату процентов. За счет первичного уменьшения тела кредита сумма начисленных процентов уменьшается. Для ипотеки выгоднее именно этот вариант платежа;
  • Аннуитетная схема погашения. Платежи на всем сроке оплаты одинаковые. Недостаток в том, что платежи равномерно направляются как на тело кредита, так на начисленные проценты.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах не имеет никакой выгоды. Это обусловлено спецификой расчетов при аннуитетной схеме. Банк начисляет проценты за пользование, включает их в общую сумму долга, и равномерно распределяет на весь срок.

Какие факторы влияют на эффективность досрочного погашения:

  • Если такая опция разрешена договором кредитования. Сейчас Сбербанк разрешает досрочно погашать долг. Но возможно более старые договоры такое право не допускали. Возможно применение к заемщику штрафных санкций;
  • Если применяется классическая схема погашения;
  • Если при частичном досрочном погашении клиент выбирает способ уменьшения срока платежа, а не уменьшение суммы платежа.

Экономия на оплате страховки залога

Помимо указанных преимуществ, при досрочном погашении ипотеки клиент экономит на оплате страховки.

По законодательству РФ во время ипотечного кредитования залоговая недвижимость подлежит страхованию. Заемщик не может отказаться от такой дополнительной опции. Сбербанк откажет в выдаче кредитных средств, если клиент откажется от страхования недвижимости.

Справочная информация: страхование же жизни и здоровье заемщика имеет добровольный характер. Клиент имеет право отказаться от услуги. Но при отказе банк дополнительно увеличит процентную ставку на 1% (по всем ипотечным программам).

Страховой полис приобретается не на весь срок кредитования. Оформить страховку можно в тех компаниях, которые аккредитованы Сбербанком. Их список постоянно расширяется и обновляется. Представлен список на официальном сайте учреждения.

Страхование происходит каждый год. Сумма услуги равна 1-2% от суммы задолженности. Если сумма долга уменьшается, то и размер страховки автоматически уменьшается. Неважно, какой способ погашения выбран субъектом.

Могут ли отказать в досрочном погашении

В каком случае досрочно погасить ипотеку в Сбербанке нельзя? Сказать однозначно на этот вопрос нельзя, поскольку есть негласные правила кредитной политики. Это регламентировано действующими условиями кредитного договора. Поэтому невозможность досрочного погашения также должна быть прописана в договоре.

О прецедентах невозможности погасить ипотеку досрочно неизвестно. Но полностью исключать такую возможность нельзя.

Что может повлиять на отказ Сбербанка на досрочное закрытие долга:

  • Плохая кредитная история. Если в течение всего срока заемщик допускал просрочку, не платил в полном объеме по обязательствам, то банк может отказать в услуге;
  • Если ипотека оформлена не так давно. Как правило, досрочное погашение в первые полгода не доступно;
  • Если до закрытия долга осталось менее трех месяцев.

В результате, если клиент оформил ипотечную ссуду в Сбербанке и получил финансовую возможность досрочно закрыть долг, то он имеет такую возможность. Для того чтобы реализовать возможность, достаточно написать заявление в банк и осуществить платеж.

В следующем видео пример приведен на ипотечном кредите с аннуитентными платежами:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *